“成年人崩溃，有时只需一张父母的体检单。”
这句话我深有感触。妈妈在年初体检时查出一点小异常，经检查却确诊多发性骨髓瘤，重疾就这样毫无预警地砸向我们。
原本，我十分庆幸自己早就帮她买好保险，可以毫无压力地面对大几万的医疗费；可无论如何也没想到，就是这份百万医疗险，差点让全家陷入绝望……体检查出异常，怎么会是癌？
4 月初，妈妈的体检报告显示血常规中血红蛋白只有86，医生建议去血液科尽快复诊。我丝毫不敢耽误，火速带她到三甲医院做进一步检查，骨髓穿刺病理结果竟显示确诊多发性骨髓瘤。这 6 个字震得我大脑一片空白。明明妈妈一点儿不舒服的症状都没有，怎么一查就是癌？
手紧紧捏着病理报告，我突然有些恍惚，想起了去年和朋友聊过的话题。那时朋友家中有亲人生病，他不光陪护得心累，还被巨额医疗费压得喘不过气来。也正是那会儿，我意识到要帮父母做好保险保障，才能保护我们的小家不被巨额医疗费压垮。为了搞懂各类产品，我开始在网上学习保险知识，对比了各种方案后，我给爸妈都买了百万医疗险，也给自己和老公多补充了一份定期寿险。
只是这会儿，我已经顾不上夸自己有“先见之明”了。为了帮妈妈找到最合适的治疗方案，我拿着病理报告到处奔走，打听有哪些治疗骨髓瘤的大拿、哪家医院的技术最成熟。最终我们决定在离家不远的上海仁济医院治疗。主治医生看过病理报告后，敲定了每个疗程 1.2万左右的VRD治疗方案，主要方式是靶向化疗。
我很庆幸，妈妈都有定期体检，才能尽早发现这个恶性肿瘤。但一想到去年才买的保险这么快就派上了用场，心里却很不是滋味……
未告知的小细节，竟然成了“拒赔元凶”？
4 月中旬敲定方案，妈妈马上入院做第一次化疗。虽然我提前帮妈妈办好了老家新农合的异地就医备案，但能报销的那部分，也只是杯水车薪。我是做程序员，收入很不稳定，可能上个月赚了几万块，这个月却颗粒无收，面对每一期的化疗费还是有些压力。一个疗程结束后，我马上着手理赔，没想到第一次申请就遭到了拒赔。保险公司认为我们没有如实告知既往症，决定解除合同，并且不退保费。理赔客服来电，说 2021年妈妈曾查出「肺部结节」，过往病历还有过「乙肝病史」的口述记录，这些在投保时都没有告知。平时没听她说有哪儿不舒服，所以投保时我也没在意，根本没想到2021年妈妈体检时确实查出肺部结节3mm单发结节；大几万的医疗费，难道就这样打水漂了？我很后悔，如果早知道健康告知这么重要，一定会仔细问清妈妈的情况再去投保。
后来翻看条款时，我发现了一个奇怪的点：未告知的是甲状腺结节，凭啥拒赔了多发性骨髓瘤？我第一时间发帖求助，也询问了业内朋友，最终了解到没告知小异常确实不对，但查出的疾病跟异常无关，按理说应该正常理赔。于是，我决定先跟保险公司协商，看看有什么解决方法。知道妈妈肯定会心疼钱，也担心影响她的心态，我就没说拒赔的事。一边陪她化疗，一边搜集材料、准备协商……恨不得把自己掰成两半才够用。
做足功课后，我梳理出 3 个关键点：在经历了半个多月的反复协商后，新的进展出现了。
理赔一波三折，终于迎来转机…
7 月初总算传来好消息，和保险公司的协商最终迎来了 Happy Ending。我们重新提交了材料，肺部结节保障除外，但其他疾病可以正常理赔，也不影响妈妈续保。当然更值得高兴的是，第一次拒赔的自费部分可以全部报销。心里悬着的大石头总算落了地，我再也不用担心治疗费的事儿了。再之后我们又申请了 2 次理赔，顺利报销近 4 万块。目前妈妈还要继续长期化疗，一切都在慢慢变好，我们的生活也逐渐回到正轨。在网上发了求助帖后，有不少网友希望我能分享一下协商过程，接受采访也是想借【骨髓瘤之家】来聊聊这次的理赔经历，希望能帮到更多有需要的朋友。一切尘埃落定后，我回过头来想，才发现这次拒赔其实是个很好的“教训”。在买保险的时候，一定要认真做好健康告知！只要有问到，哪怕再小的问题也要如实告知，千万不要抱有侥幸的心理。万一像我一样被拒赔，后悔都来不及了。也希望大家看了我的分享后都能重视保险，在能力范围内尽早给自己和父母配置，给家庭一个可靠的后盾！
注：文章图片和信息由当事人提供，经授权刊发。
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发表于 2024-3-23 00:12:36
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