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8月中旬的时候，国家医保局发布公示“通过2025年国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录及商保创新药目录调整初步形式审查的药品及相关信息”（商保创新药目录初审名单出炉，骨髓瘤也有几款在内）。
最近，有关“商保目录”即将落地的新闻连番轰炸，可所谓是当红炸子鸡了：
甚至还产生了这种传言...?
很多介绍的文章纯渲染情绪，标题写着“CAR-T纳入商保/医保啦！”，点进去细读，10篇有8篇都是AI生成的（人工改都不改），充满了幻觉，实在过于没有诚意；而且最终目录都还没公布呢，要等到12月初。
吐槽完毕，我们自己来做点（不成熟的）功课。
商保目录到底是什么？落地以后我们能获益吗？
一、商保目录到底是什么？
商保创新药目录就是聚焦创新程度很高、临床价值巨大、患者获益显著，但因超出“保基本”定位暂时无法纳入基本医保目录的药品。国家医保局曾对外表示：
“将针对商业健康保险发展过程中面临的难点，探索支持商业健康保险与基本医保错位发展” 说白了，就是基本医保资金有限，无法把“百万一针”CAR-T细胞治疗等这样高价但可能临床很有效的药品纳入基本医保范围，所以出了一个商保创新药目录，旨在支持商业医疗保险的发展。
需要注意的是，在新闻稿里有提到一句重点：“与医保目录调整的不同点在于，商保创新药目录将充分尊重商业保险公司的市场主体地位。”
我们是否可以合理解释为：国家即将发布的商保目录，不代表所有的商业保险公司是一定要完全遵守的。该目录只是为商业健康保险等提供了参考，具体落地后的报销政策、产品价格等也要看后续各家商业保险公司、药企等的协商。
在搜索相关资料的过程中，我们注意到25年3月的一个新闻：中国保险行业协会近日向各健康险专委会常委单位下发《关于就有关商业健康保险药品目录征求意见的函》，向行业征求意见。
其中将商保目录分为A-E体系，覆盖不同产品和人群：
商保药品目录从A到E，覆盖不同产品和人群。A系目录并非孤立存在，而是中国保险行业协会规划的 “全覆盖、多层次”目录体系（ABCDE 体系）的“塔基工程”。
因此，最终获批的商保目录，也有很大可能是分体系的，并不是我们想象中的所有的商业医疗保险产品（惠民保、百万医疗、中高端医疗等）都适应一套目录。
二、落地以后我们骨髓瘤患者能获益吗？
有了目录以后怎么执行，目前也还是不太清楚的。
对广大人民群众来说，获益是能获益的，比如将来消费者在考虑购买商业医疗保险产品的时候，就多了一个商保目录作为参考标杆（不好的产品我就不买呗，消费者可以“用脚投票”）；
但对已确诊骨髓瘤的患者来说，可能获益比较有限：
1）在确诊前已经购买过商业医疗保险 —— 具体看政策落地情况，例如已购买的商保产品是否会根据最新的商保创新药目录进行调整；如果自己的商保之前没有覆盖到的产品（例如CAR-T治疗）在调整后变成覆盖报销，那的确是重大利好；
2）在确诊前没有购买商业医疗保险 —— 估计确诊后能购买商保产品（想要覆盖相关骨髓瘤治疗费用）的可能性是极低极低的。很多时候，留给骨髓瘤患者的选择只有各地的惠民保产品。
其次，由于全国各地的经济发展水平的不同等因素，惠民保产品也充分展现“区域不同”的地方特色。因此，如果获批的商保目录有分体系，如前文所述商保目录A系对应惠民保产品，药品覆盖范围也不太可能一刀切向一线城市看齐。
例如，2025年上海“沪惠保”特定药品目录包含了两款骨髓瘤CAR-T产品（新增了一种CAR-T报销‼️25年沪惠保还有7天截止投保‼️），然而中西部某些地区的产品更多侧重慢性病用药方面的保障。是不是在商保目录落地后，中西部地区的产品就必须像上海一样囊括CAR-T产品呢？
我们持谨慎乐观态度（就是感觉可能性不大，希望到时候国家医保局来打我的脸......）。
有的群友正处于CAR-T回输的关键时期，对这一点是比较纠结。希望12月初的商保目录落地后，原本不包含的CAR-T治疗能够纳入当地的惠民保产品中。群友也询问了当地惠民保的客服，暂时没有得到任何肯定的回复。在这种情况下，希望大家还是遵医嘱，结合自身的情况再考虑到底要不要延后CAR-T/双抗治疗来等政策落地，等等。
最后，再回顾一下这次商保创新目录申报的骨髓瘤相关药物：
让我们静观其变，等待12月发布的首版商保创新药目录的到来。
参考链接：
1. 首版商保创新药目录12月初发布，对患者和企业有哪些影响？https://m.thepaper.cn/newsDetail_forward_31906118
2. 重磅变革！丙类（商保）药品目录深度解析
声明：本文中涉及的信息仅供骨髓瘤病友及家属交流参考，不作为治疗用药推荐，具体诊疗方案请遵从专业医生的意见或指导。
撰文：Momo子 | 审核：天晴、雨泽
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发表于 2025-11-20 20:07:11
